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Tipos de Cheques

tipos de cheques

A continuación explicaremos los diferentes tipos de cheques que existen ademas de sus principales características:

Cheque al portador

Dentro de los tipos de cheques, este es uno de los más peligroso, ¿por qué?

La parte del cheque en la que se debe poner quien es el beneficiario del cheque, queda en blanco, por lo que el que lo tenga en su poder puede escribir el nombre que quiera, o no escribir el nombre de nadie y simplemente poner ¨al portador¨ y lo cobrara la persona que lo tenga sin tener que dar explicaciones

Lo mejor del cheque al portador, es que el portador del mismo, lo puede pasar a otra persona para que lo cobre por él, puede darlo a otra persona como medio de pago, guardarlo o depositarlo en una caja de ahorros.

Lo peor del cheque al portador es como hemos comentado anteriormente que de los tipos de cheques este es el más peligroso, sobre todo para quien lo tiene que cobrar.

Además los bancos ponen a veces impedimentos si es una gran suman porque no pueden identificarlo por lo que a veces pide que se identifique para que quede registrado,.

Los que emitan un cheque al portador que registren a quien se lo entregan, para llevar un mínimo de control sobre los cheques que emiten.

Tipos de cheques nominativos

Ahora veremos dentro de los tipos de cheques, el que se ve como el cheque normal, el cheque nominativo al contrario que el anterior sí que tiene que contener el nombre de la persona o empresa que lo tiene que cobrar, por lo que en el apartado ¨páguese a¨ se deber poner quien debe ser el cobrador del cheque.

Si alguien que no sea el destinatario va con estos tipos de cheques al banco, lo único que podría hacer es decir que depositen el dinero en una cuenta propiedad de la persona que figura en el cheque, y ningún otro puede cobrarlo o depositarlo en su cuenta.

Como queda claro, la característica principal del cheque nominativo de otros tipos de cheques es que es intransferible y solo mediante autorización expresa y oficial por parte del destinatario podría ser cobrado por una tercera persona.

Después de explicar el cheque nominativo, comentaremos que se pueden diferenciar dos tipos de cheques dentro de los cheques nominativos:

Cheques nominativos “a la orden”

Los cuales permiten su endoso a otra persona, es decir, si el cheque cuando es expedido por el pagador, después del nombre del beneficiario escribe ¨a la orden¨ el destinatario puede escribir el nombre de otra persona y fírmalo, entonces el cheque podrá ser cobrado exclusivamente por el nuevo destinatario

Cheques nominativos “no a la orden”

Si por el contrario el que expide el cheque después de escribir el nombre del beneficiario pone ¨no a la orden¨ este mantienen las características explicadas al principio sobre el cheque nominativo.

Cheque cruzado

Este tipo de cheque, a primera vista, solo habrá una diferencia con el cheque nominativo, que será las dos líneas paralelas separadas por unos 2 centímetros y en forma diagonal de izquierda a derecha del cheque en el anverso del cheque (donde se ponen los datos del cheque), esas líneas son lo que identifican dentro de los tipos de cheques a los cheques cruzados.

Cual es la principal característica del cheque cruzado respecto de los demás tipos de cheques, pues que NO SE COBRA AL MOMENTO.

El cheque cruzado se deposita en una cuenta y al día siguiente, al cabo de 2 días o en algunos casos en tiempos mas prolongados, se hace efectivo el dinero en la cuenta indicada.

Este cheque se cobra en cuenta bancaria y solo si el beneficiario del cheque es cliente del banco que paga el cheque se podrá cobrar en efectivo, en el resto de supuesto se cobra por cuenta bancaria.

Estos tipos de cheque lo utilizan frecuentemente las empresas para llevar un control más efectivo de sus movimientos bancarios, al saber de qué cuenta salieron y que cuenta fue su destino pero los particulares que realizan un control exhaustivo de su dinero también lo utilizan para muchos de sus pagos diarios.

Este cheque es más seguro que cualquiera de los anteriores porque menos el supuesto que comentamos, siempre se cobra en cuenta bancaria por lo que es más seguro para el que paga porque sabe que se pagó dónde debe y para el que lo cobra por que solo se puede ingresar en sus cuentas.

La mayor pega de estos tipos de cheques es por parte del beneficiario por qué no lo puede cobrar inmediatamente y lo tiene muy difícil para cobrarlo en efectivo.

También se benefician todas las partes, porque los bancos cobran menores comisiones por estos tipos de cheques, porque tiene menores riesgos y porque al no ser pagado en efectivo redunda en menores costes de operativa para el banco.

Cheque cruzado especial

Es igual que el cheque cruzado, con la diferencia que entre las barras diagonales, se indica el nombre de un banco.

Cheque abono en cuenta

Este cheque tiene muchas características de dos tipos de cheques vistos anteriormente, solo lo pueden cobrar el beneficiario especificado en el cheque (cheque nominativo) y solo se puede abonar en la cuenta del beneficiario (cheque cruzado).

Este cheque es como el cheque cruzado incluye el nombre del beneficiario y en letras grandes y en diagonal pone, abonar en cuenta, es una versión más estricta del cheque cruzado por que exclusivamente se abona en cuenta, da igual la relación que haya entre el beneficiario y el banco.

Las características y beneficios son los explicados en el cheque cruzado.

Cheque conformado

Este cheque es más seguro que otros tipos de cheques, porque su principal característica, es que el banco certifica que el emisor del cheque tiene fondos, por eso este cheque se conoce tanto como cheque conformado o cheque certificado.

El banco con estos tipos de cheques realiza las siguientes acciones, dice que el emisor tiene fondos, anota la palabra conforme, certificado o palabra similar, en el reverso del cheque se ponen los datos, en el anverso lleva solo la palabra además para asegurarse retiene el importe del cheque más su correspondiente comisión.

Hay que destacar que en el cheque certificado el banco se hace responsable del dinero pero no de realizar el pago, otras característica de estos tipos de cheques, es que no puede ser emitidos al portador siempre debe figurar una persona o entidad jurídica.

El certificado del cheque, es decir que el banco cree el cheque certificado solo lo puede pedir el emisor o librador, además se tiene que certificar antes de entregárselo al beneficiario tampoco cuando haya sido endosado.

Cheque bancario

Hasta ahora todos los tipos de cheques que habíamos visto, tenían un emisor o librador y un destinatario o beneficiario, en donde uno debía a otro una cantidad por lo que emitía un cheque para cancelar la deuda. En este caso no es así.

Hay librador y destinatario pero lo que diferencia al cheque bancario del resto de tipos de cheques que hemos visto, en que el emisor del cheque es el propio banco a favor del librado que es el que tiene que cobrar.

El cheque bancario es un cheque más seguro que el conformado o certificado, porque el cheque lo emite el banco contra una de sus propias cuentas internas, por lo que no está respaldado por el dinero del que debe pagar la deuda sino está respaldado con el dinero del banco, esto aumenta enormemente su seguridad.

Es decir la obligación de realizar el pago es el banco y no el deudor, se debe cobrar en el banco emisor del cheque, cóbralo en otros bancos a veces no es posible y si lo es las comisiones son bastante altas.

El banco ya habrá cobrado al que ha contrario la deuda con el receptor del cheque o tendrá acuerdos con el que no tienen que ver con el cheque que el banco emite al beneficiario.

Estos cheques son nominativos, es decir tiene como destinatario una persona o entidad jurídica específica, estos cheques no están en la chequera sino que los emite el propio banco, tampoco se puede endosar, es decir dárselo a un tercero, además aunque el cheque sea cancelado el banco no devuelve la comisión que ha cobrado por su emisión.

Estos cheques también se conocen como cheques de caja o cheques de gerencia.

Por lo que podemos decir, que el cheque bancario a menos que el banco este en quiebra es cheque más seguro hasta ahora dentro de los tipos de cheque.

Cheque contra la cuenta del banco central nacional

El cheque contra la cuenta del banco central nacional, es dentro de los tipos de cheques, el más seguro de todos, casi nadie de nosotros veremos uno de estos porque la mayoría de los casos el emisor de estos cheques es una entidad bancaria y el librado el que se encarga de realizar el pago es el banco nacional, por lo que también podemos pensar en las cantidad de ceros que tienen que incluir este tipo de cheques.

Cheques de ventanilla

Los cheques de ventanilla, son unos tipos de cheques un poco especiales, porque el librador y el beneficiario es el mismo. ¿Cómo puede ser?

Estos cheques son emitidos por el banco a favor de un cliente, para que pueda retirar dinero en sus oficinas o sucursales, normalmente en el mismo día en que se emite.

Estos cheques los suelen utilizar las personas que tienen dinero en el banco, en diferentes formas pero que no tienen una cuenta corriente.

No se necesita que el cliente tenga una chequera, normalmente las personas que lo usan es porque tienen una urgencia.

El cheque de ventanilla, aunque está dentro de los tipos de cheques, se parece bastante a un ¨recibí¨, es el documento que certifica al banco que el cliente ha retirado dinero de sus fondos en una de sus sucursales.

Cheque de viajero

El cheque viajero, tiene bastante características que lo diferencia de los anteriores tipos de cheques vistos hasta ahora.

Como podréis adivinar, se usa en viajes, por lo que lo primero que hace este cheque, es que la persona que lo posee, no tenga que cargar con dinero efectivo durante la realización de su viaje.

Como hemos comentado, la primera diferencia con otros tipos de cheques es que el cheque viajero, lo emiten entidades financieras o sociedades bancarias o de viajes como por ejemplo MasterCard, (tarjetas), Thomas Cook (agencia viajes) o citibank (banca).

La segunda diferencia es que se cambia por dinero (como los demás cheques) pero este dinero, en la moneda del país en que te encuentras, lo pueden proporcionar diversos agentes turísticos tales como aeropuertos, hoteles, agencias de viajes, es muy útil antes de viajar saber que empresas aceptan estos cheques, también se puede utilizar como medio de pago en esos agentes además de en bares y restaurantes.

En los viajes pueden ser muy útiles porque muchos agentes turísticos regalan puntos por utilizar sus cheques.

Normalmente estos cheques, se emiten en la moneda del país al que se va a viajar.

El mayor riesgo de este cheque es para el que lo acepta, porque aunque siempre han sido muy seguros, siempre ha existido el fraude en este tipo de cheques, mostrado en diversas películas.

Como dato curioso del cheque viajero, comentar, que estos tipos de cheques nacieron a finales del siglo XIX, fue emitido por American express, lo que supuso el primer impulso de esta compañía financiera.

Cheque de pago diferido o posdatado

El cheque de pago diferido, se realiza para que sea hecho efectivo en una fecha concreta, y que en ese momento el librador tendrá fondos.

Realmente no se puede considerar dentro de los tipos de cheques, ya que no es válido por que jurídicamente, todos los cheques pueden ser cobrados en el momento en que se presente por lo que aunque sea diferido, la fecha escrita carece de validez jurídica.

Si se quiere hacer un pago, en una fecha determinada, se debe utilizar un ¨pagare¨ no un cheque.

Cheque en blanco

Como te puedes imaginar en el cheque en blanco, tiene todos los campos sin rellenar a excepción de la firma del librador o emisor.

También puede tener escrito el nombre del beneficiario, lo que siempre estará vacío es la suma a cobrar por parte del beneficiario.

El beneficiario del cheque o al que se le entrega, será el encargado de terminar de rellenar los datos, antes de llevarlo a la ventanilla del banco, como podemos imaginar su uso no es muy usual por la peligrosidad que conlleva.

Por lo que la regla de oro con estos tipos de cheques, es que se le entregue a alguien de plena confianza.

El mayor beneficio y por lo que normalmente se usa, es que cuando se emite no se conoce la cantidad exacta que se debe pagar.

Tipos de cheques cancelados

Es cualquiera de los tipos de cheques, una vez que han sido cobrados, los retiene el banco como prueba de su pago, por lo tanto el cheque cancelado, es el cheque que ha sido usado y solo sirve como prueba o comprobante de que la operación se realizó.